上海知名刑事律師讓你一文認清套路貸

　　一、什么是套路貸？

　　套路貸，是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。

　　“套路貸”的實質是一個披著民間借貸外衣行詐騙之實的騙局。“套路貸”已具備知識型犯罪的雛形，甚至有個別法律從業人員成為作案人的共謀或“軍師”，給予其專業的“法律指導”，提升“虛假訴訟”的勝訴率，獲取高額犯罪所得。

　　對于明知他人實施“套路貸”犯罪，具有以下情形之一的，以相關犯罪的共犯論處，但刑法和司法解釋等另有規定的除外：

　　（1）組織發送“貸款”信息、廣告，吸引、介紹被害人“借款”的；

　　（2）提供資金、場所、銀行卡、賬號、交通工具等幫助的；

　　（3）出售、提供、幫助獲取公民個人信息的；

　　（4）協助制造走賬記錄等虛假給付事實的；

　　（5）協助辦理公證的；

　　（6）協助以虛假事實提起訴訟或者仲裁的；

　　（7）協助套現、取現、辦理動產或不動產過戶等，轉移犯罪所得及其產生的收益的；

　　（8）其他符合共同犯罪規定的情形。

　　

　　二、高利貸具有哪些特點？

　　(1)高利率

　　比如常見的“714高炮”，常以砍頭息、滯納金、手續費等形式，先扣取借款本金的20%-30%。

　　若超過還款期限，借款人還要在歸還本金的基礎上，賠付逾期罰金，每天40到230元不等。

　　這種高炮的年利率可高達1500%，曾有用戶借7000多元，三個月時間便滾成了50萬元。

　　網友算過一筆賬：

　　借出1600 塊，平臺抽取 322 塊服務費，因為我們到手只有 1278 塊，平臺的年化收益應該是：

　　322/1278/7*365=1313.77 %。

　　一年 13 倍也就是說，全年算下來，整體借貸就算有 80% 的人賴賬不還，平臺依然能賺的盆滿缽滿，這還不算上一些用戶逾期之后還的逾期罰款。

　　而且這不是個例，不少網友表示，很多亂來的現金貸 App，年化利率最低的都有 100%，超過了 36% 一倍多。

　　(2)砍頭息

　　以一張身份證為例，在某平臺上試貸款2000元，需要分三期還款，第一期還款716.6元，第二期還款716.6元。

　　第三期也是716.6元，總計需要2149.8元，看起來似乎利息不高，但實際到手的只有1790元——扣除160元的平臺服務費和50元新人福利款項，借款的實際年化利率是非常高的。

　　王軍曾在某平臺借1000塊錢，到手卻只有700塊。其中300元被以手續費的名義扣除，使用期限到達之后，借款人便會收到催債電話，逾期會有高額的罰金。

　　哪怕是稍微正規一點的平臺，也會用一些隱蔽的手法來鉆空子。這種提前扣除款項的手法，在業內被稱為“砍頭”。

　　(3)高額服務費

　　作為收割機，網貸平臺明面上不會越過 36% 的紅線，卻會通過各種各樣的 “ 服務費用 ” 變著法的在你身上割肉。

　　再比如，在某平臺要借1900 塊使用14 天，利息為 13.3 元。但其他所謂流量費、平臺運營費、征信審核費加在一起要收 271.1 塊錢。

　　最后實際到手只有 1615 塊，最終要還的款數還是1900。

　　從利息的角度看，他們并沒有超過國家規定的水平線，并沒有違法。

　　但是變相收取高額服務費，并不在監管范圍內，也就是灰色地帶。

　　這灰色地帶，成為了平臺商們最賺錢的地方。

　　(4)合同捆綁陷阱。

　　說完了誘人上當的手段，關于一些中小平臺的合同陷阱更是讓人望而生畏。

　　很多網貸平臺網貸平臺或公司事實上并沒有大量的資金供于出借，有的公司和平臺甚至會空手套白狼。

　　一位匿名網友甲投稿，自己曾在乙平臺借款3000元，14天，利率及手續費一共400。

　　然而，網友甲在查詢自己征信的時候，發現自己莫名多出了一筆自己并不知情的某偏遠山區農商銀行的貸款，是1447元。

　　于是，網友甲打電話問了該銀行的客服，客服說確實有這筆借款的存在，放款方是某C公司。

　　C公司的貸款又是由某D公司委托放的。客服還表示，網友甲還有一筆5200元的借貸，放款方又是某E信用社，而收款方確是某市F公司的對公。

　　網友甲又再次打電話詢問F公司，F公司說這是另一家公司委托他們的代理借款，而這個公司正是網友甲借款3000元所在平臺的公司。

　　如此看來，就是網友甲借款平臺的公司，拿著他的個人信息委托F公司去E信用社借了5200元，其中3000發放給網友甲，剩下的2000元不知所蹤。

　　為什么平臺可以毫無顧忌的用網友甲的信息去借款呢？這其實在網友簽訂借款條約時，答案已經很明了了。

　　大多數人并不會仔細去看借款須知，便隨意同意了。

　　(5)套中套。

　　對于信用不好、身份證不容易借到錢用戶。平臺與平臺之間甚至會信息共享，資源共享。

　　當你點開一個平臺，會給你推送更多同款app。潛臺詞就是：一個平臺借不到，還有其他平臺可以借，你要不要考慮看看？

　　當要進入另一個新的借款平臺，此前所得注冊信息又要在輸入一次，由此達到資源共享，信息共享的目的。

　　甚至，在眾多的注冊工序之后你還不一定能夠直接借款，黑心的商戶會彈窗提示你注冊一個會員以此來加速自己的借款進度。

　　僅僅是加速，而最終能否保障借款卻不得而知。結果就是，你從一個借款平臺進去，發現自己走了一遍平臺市場，最后還不一定能借得上，說不定還順便辦了一個沒有用的會員。

　　即使你沒有借到錢，平臺依然是有收益的。你的個人信息和個人隱私已經被無情地盜取。

　　此后將會有絡繹不絕的貸款騷擾電話打來，垃圾信息也會紛至沓來。

　　(6) 信用分迷霧。

　　注冊使用一個借款平臺，不僅需要身份證，手機的通訊錄數據以及工作信息，包括社會信息等都會被一并讀取。

　　僅僅幾千塊的借款，有的平臺借出之后，即使你不借或者已經按時還款。

　　平臺仍然能夠通過你注冊時信息，獲取你的人脈關系和社會關系，進行細分之后可以得到一兩千左右的收益。

　　信用分的原理亦是如此，信用分越高，你的手機社會信息越值錢。

　　網貸公司之所以能提供相應的額度，有時候并非是你能借這么多，而是你手機里的社會信息價值這么多錢。

　　三、套路貸是如何引誘受害者上當受騙的?

　　套路貸的詐騙手段具體分七步進行：

　　套路貸第一步：精心設計套路

　　一是套路貸通常是以“消費金融”或者“消費分期”的名義引誘受害人，例如整容貸、培訓貸、手機分期、招聘貸等五花八門的形式。

　　舉個例子，小A由于對自己面部不滿意想要通過整形變得更美，但昂貴的整形費用使小A無法承擔，于是套路貸為其提供了貸款整形，分期還款的方案。

　　二是套路貸通過低門檻貸款為誘餌，引誘受害人與其合作。

　　例如，李女士由于急需短期資金周轉，便通過小貸公司貸款，但在后期還款中發現利息奇高。

　　防騙指南：如今消費分期，分期貸款確實很流行。諾米君認為在消費分期時，首先要保持清醒的頭腦高度重視，其次是要詢問清楚放款機構，貸款利率等信息。在該環節，只是套路的開始，引誘入局，好戲好在后面。

　　套路貸第二步：拋出低息低門檻誘餌

　　為了讓受害者一步步進入陷阱，套路貸通常會給出利息低、貸款門檻低等迷惑性手段，或者弱化還款難度、貸款利息等。

　　例如，套路貸會告訴你，我們的貸款利率不到3厘，比銀行還低；什么都不需要，只需要一張身份證就可以貸款；貸一萬每個月只需要100元的利息，就一頓飯錢，很低的。

　　總之，就是告訴你，貸款非常劃算，非常容易。

　　防騙指南：到這個環節，才是受害人上當的關鍵所在，由于貪小便宜，被這劃算又容易得套路貸給深深吸引，精諾集團給出以下應對措施：

　　第一：關于貸款利率：請參考央行基準貸款利率，太高太低都不正常。貸款利率超過36%就是高利貸，如果極低就有可能是套路貸。

　　第二：關于貸款門檻：貸款通常是根據借款人征信與資產情況而給出貸款額度。一般都會要求是否有社保、公積金、打卡工資、房車等條件。對于低門檻而言，也能夠貸到款，但額度不會很大。如果宣稱只需要一張身份證就能貸5萬、10萬，而不需要其他任何條件，那么就要注意了。

　　套路貸第三步：簽訂虛假合同

　　接下來，騙子就會跟你簽訂合同，但是這個合同中間存在不平等的條款。例如虛高貸款金額，本來只貸了1萬，合同里寫成2萬；簽陰陽合同，除了正規的合同，還會額外要求打欠條；以及簽訂房屋、車輛抵押合同等。

　　防騙指南：關于合同有很多條款，普通人確實無法辨別，最好的方式就是找律師幫助審核，或者親朋好友幫忙看看。除此之外，精諾集團提醒，對于合同金額與貸款金額不符，合同外的欠條，合同內容與此前商談內容不符的情況，一定不要簽。

　　套路貸第四步：制造銀行流水

　　合同簽好了，騙子就會把貸款金額轉入你的銀行卡，但會派人陪同你去銀行全部取出，然后再要求你退一部分金額給騙子。這樣就形成了銀行流水與借款合同一致的證據。哪怕你后期打官司，都沒用。

　　防騙指南：正規的貸款機構是不會讓你把金額取出再退一部分給貸款機構的。除非是貸款中介機構會收取貸款手續費，但這通常是放款前就以正規合同說明，而且手續貸款手續費的中介機構與貸款機構并不是同一人或同一個公司。

　　所以如果遇到以上情況，堅決不要退錢給騙子，而且要立即報警。

　　套路貸第五步：單方面制造違約

　　在這個環節中，騙子通常會使用“不回短信，不接電話”等方式拒絕接受借款人的還款，并且故意拖延，目的就是為了制造借款人違約逾期的情況。這樣騙子就可以收取違約金。這個違約金肯定是非常高的，而且利滾利。

　　防騙指南：關于違約金和還款方式在簽訂合同時就要寫明。特別是違約金不要認為自己不會違約就不在乎違約金比率。

　　如果合同中為寫明，還款又遇到以上情況，則要保存好證據，例如聊天截圖、通話錄音，以便后期認定責任。

　　套路貸第六步：借新款還舊賬

　　一旦受害者違約無法償還貸款和利息。騙子就會出主意，介紹受害者再去貸款來償還此前的貸款。估計這個時候，有的受害者還會把騙子當成好人，殊不知已經進入了另一個圈套。

　　防騙指南：套路貸有自己的圈子，圈子內的不同團伙通過轉介紹的方式讓受害人借新款還舊賬，利滾利，。貸款金額和利息呈幾何倍增。

　　套路貸第七步：惡意討債

　　到這個環節，受害人已經無法償還貸款。這個時候，騙子就會通過各種手段追討貸款。例如，侵占受害人的房車等固定資產、進行暴力催收、通過虛假訴訟討債、甚至是脅迫女性受害者從事不正當職業償還貸款等手段。

　　防騙指南：到這個環節，大部分受害者都已經知道上當受騙，但騙子又有各種的“正當”理由，導致受害者不得不屈服。

　　只要您碰到類似的詐騙情節，請立即報警，避免讓更多的人上當受騙。

　　

　　四、被套路貸了怎么辦？

　　遇到套路貸怎么辦呢?

　　首先，最重要的是報警，報警，報警，重要的事說三遍。

　　套路貸事實上已經構成刑事犯罪，他們期望通過與借款人(被害人)簽合同走流水形成表面合法的借款事實的方式騙取借款人的錢財，其行為已構成詐騙罪，而且有部分團伙也妄圖通過訴訟實現占有被害人財產的目的。

　　因此，套路貸就是一種犯罪，遇到要及時報案。

　　如不幸陷入“套路貸”騙局，要注意及時拿起法律武器維護自身合法權益，不要出于好面子等心理或在不法分子恐嚇下一味地忍氣吞聲，甚至在巨大的心理壓力下走上“不歸路”。

　　如遭遇不法分子的電話恐嚇、深夜拍門等暴力催收，要盡快報警。要注意保留雙方往來聊天記錄、轉賬記錄等關鍵證據，同時積極出庭應訴，避免法官因此不能準確界定真實的借貸金額，進而影響自身合法權益的有效保護。 遭遇暴力催租時，一定要冷靜與之周旋，保護好自己的人身安全，待自己脫身后及時向公安機關報警，并將相關的材料交給警方。

　　同時，被害人要注意保存相關的證據，比如借款時的通話錄音、借款合同、銀行轉賬、催款電話錄音、短信或者聊天記錄等。

　　網上發聲尋找同樣受騙者，既然是團伙作案，很可能其他人也會遇到這種情況，此時形成一個團體，再去報案，因為某些情況下警察可能會認為證據不夠充足不會受理，而受害人越多受理的可能性越大。

　　同時網絡發聲也有可能引起網友關注最終讓警察介入調查。

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        五、套路貸與普通民間借貸怎么區分

　　現實生活中，人們剛接觸套路貸，往往無法分辨其和民間借貸的差別。其實，套路貸與普通民間借貸主要有以下兩大方面不同點。

　　民間借貸的目的是獲取利息收益，借貸雙方都對實際借得的本金和將產生的利息有清醒認識，出借人通常希望借款人能按時還本付息。而“套路貸”是以借款為幌子，通過設計套路，引誘、逼迫借款人壘高債務，最終達到非法占有借款人財產的目的，犯罪分子往往會以低息，無抵押等為誘餌吸引被害人“上鉤”，以行業規矩為由誘使被害人簽訂虛高借款合同，謊稱只要按時還款，虛增借貸金額就不用還，然后制造虛假給付痕跡，采用拒絕接受還款等方式刻意制造違約， 通過一系列“套路”形成高額債務達到非法占有他人財物的目的。

　　另外，在民間借貸中，雖然常會出現出借人從借款本金中預扣利息、收“砍頭費”的現象，但在這種情況下，預扣的利息、收取的費用是基于借貸雙方的約定，借款人對于扣除利息、收取費用的金額也心知肚明，出借人后續亦不會實施放意制造違約、惡意壘高借款等行為。

　　在這里，蔡律師建議各位讀者，在您急需資金的時候，一定要擦亮眼睛，頭腦清醒！盡量多選擇正規銀行貸款，或者向親友求助。千萬不要輕信網絡等途徑廣告以低息，無抵押，放款快為誘餌的套路貸！最終事與愿違，造成造成更大的財產損失。