靜安民間借貸逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)律師咨詢

日期:2020-09-01 閱讀: 關(guān)鍵詞:靜安律師咨詢,民間借貸律師咨詢

  靜安民間借貸逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)律師咨詢,根據(jù)新《民間借貸規(guī)定》第29條第2款第1項(xiàng)規(guī)定的“逾期還款違約責(zé)任”,應(yīng)當(dāng)按照借款逾期時(shí)的一年期LPR標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

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  (一)借款逾期時(shí)的一年期LPR能較為客觀地反映逾期還款所導(dǎo)致的損失

  自2019年8月20日起,中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日(遇節(jié)假日順延)9時(shí)30分公布貸款市場報(bào)價(jià)利率(Loan Prime Rate,即LPR)。

  其報(bào)價(jià)方式是按照公開市場操作利率加點(diǎn)形成,各報(bào)價(jià)行在公開市場操作利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)報(bào)價(jià),市場化、靈活性特征更加明顯。新增加的報(bào)價(jià)行都是在同類型銀行中貸款市場影響力較大、貸款定價(jià)能力較強(qiáng)、服務(wù)小微企業(yè)效果較好的中小銀行,能夠有效增強(qiáng)LPR的代表性。[7]

  之前的司法實(shí)踐中,人民法院一般是以中國人民銀行公布的同期同類貸款基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)確定逾期還款所造成的損失,在貸款基準(zhǔn)利率被LPR取代后,衡量該損失的最佳“尺子”當(dāng)然非LPR莫屬。

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  (二)借款逾期時(shí)的一年期LPR和以往的司法規(guī)定一脈相承

  《民間借貸意見》規(guī)定民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍;根據(jù)舊的《民間借貸規(guī)定》,人民法院保護(hù)的民間借貸利率上限為年息24%,其四分之一(年息6%)即是借貸雙方未約定借期內(nèi)利率和逾期利率時(shí)的逾期還款資金占用期間利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

  2015年確定24%的標(biāo)準(zhǔn),其主要考慮是“自2002年2月以來至2012年7月的10年間,盡管貸款基準(zhǔn)利率存在一定的波動(dòng),但總體維持在5%~7.5%的水平內(nèi)基本保持在6%左右。

  則依照‘四倍紅線’的計(jì)算原則,民間利率的最高限制為24%。”[8]這種“四倍情結(jié)”延續(xù)至今,四倍的LPR取代了24%,那原來的6%也只能由一倍的LPR代替,這也是新民間借貸規(guī)定《征求意見稿》采用的觀點(diǎn)。

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  (三)借款逾期時(shí)的一年期LPR符合合同法違約損害賠償?shù)目深A(yù)見原則

  從證據(jù)法角度分析,民間借貸的出借人因借款人逾期還款導(dǎo)致的損失,一般就是借款的同期貸款利息,其能夠舉出的證明損失范圍的證據(jù)也就是同期貸款利息標(biāo)準(zhǔn)。

  作為借款人,除非當(dāng)時(shí)對(duì)逾期利率或違約金進(jìn)行過約定,一般情況下能預(yù)見到的出借人的損失也只是同期貸款利息。

  同時(shí),LPR每月公布一次,區(qū)別于合同成立時(shí),采用借款逾期時(shí)的一年期標(biāo)準(zhǔn)能更精準(zhǔn)地反映出借人的損失,一年期LPR也可以使逾期利率維持在一個(gè)較低的標(biāo)準(zhǔn),符合本次修改“增強(qiáng)市場主體的發(fā)展動(dòng)力和活力,保持社會(huì)融資規(guī)模合理增長,推動(dòng)綜合融資成本明顯下降”的目的。

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  新《民間借貸規(guī)定》與最高法院之前關(guān)于民間借貸相關(guān)司法解釋有很強(qiáng)的延續(xù)性,本次修改關(guān)于民間借貸逾期利息的規(guī)定,準(zhǔn)確落實(shí)降低民間借貸利率司法保護(hù)上限的解釋目的,才能全面發(fā)揮規(guī)范引導(dǎo)作用,有力促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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