靜安民間借貸逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)律師咨詢

　　靜安民間借貸逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)律師咨詢，根據(jù)新《民間借貸規(guī)定》第29條第2款第1項(xiàng)規(guī)定的“逾期還款違約責(zé)任”，應(yīng)當(dāng)按照借款逾期時(shí)的一年期LPR標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

　　（一）借款逾期時(shí)的一年期LPR能較為客觀地反映逾期還款所導(dǎo)致的損失

　　自2019年8月20日起，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)30分公布貸款市場報(bào)價(jià)利率（Loan Prime Rate，即LPR）。

　　其報(bào)價(jià)方式是按照公開市場操作利率加點(diǎn)形成，各報(bào)價(jià)行在公開市場操作利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)報(bào)價(jià)，市場化、靈活性特征更加明顯。新增加的報(bào)價(jià)行都是在同類型銀行中貸款市場影響力較大、貸款定價(jià)能力較強(qiáng)、服務(wù)小微企業(yè)效果較好的中小銀行，能夠有效增強(qiáng)LPR的代表性。［7］

　　之前的司法實(shí)踐中，人民法院一般是以中國人民銀行公布的同期同類貸款基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)確定逾期還款所造成的損失，在貸款基準(zhǔn)利率被LPR取代后，衡量該損失的最佳“尺子”當(dāng)然非LPR莫屬。

　　（二）借款逾期時(shí)的一年期LPR和以往的司法規(guī)定一脈相承

　　《民間借貸意見》規(guī)定民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；根據(jù)舊的《民間借貸規(guī)定》，人民法院保護(hù)的民間借貸利率上限為年息24%，其四分之一（年息6%）即是借貸雙方未約定借期內(nèi)利率和逾期利率時(shí)的逾期還款資金占用期間利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

　　2015年確定24%的標(biāo)準(zhǔn)，其主要考慮是“自2002年2月以來至2012年7月的10年間，盡管貸款基準(zhǔn)利率存在一定的波動(dòng)，但總體維持在5%～7.5%的水平內(nèi)基本保持在6%左右。

　　則依照‘四倍紅線’的計(jì)算原則，民間利率的最高限制為24%。”［8］這種“四倍情結(jié)”延續(xù)至今，四倍的LPR取代了24%，那原來的6%也只能由一倍的LPR代替，這也是新民間借貸規(guī)定《征求意見稿》采用的觀點(diǎn)。

　　（三）借款逾期時(shí)的一年期LPR符合合同法違約損害賠償?shù)目深A(yù)見原則

　　從證據(jù)法角度分析，民間借貸的出借人因借款人逾期還款導(dǎo)致的損失，一般就是借款的同期貸款利息，其能夠舉出的證明損失范圍的證據(jù)也就是同期貸款利息標(biāo)準(zhǔn)。

　　作為借款人，除非當(dāng)時(shí)對(duì)逾期利率或違約金進(jìn)行過約定，一般情況下能預(yù)見到的出借人的損失也只是同期貸款利息。

　　同時(shí)，LPR每月公布一次，區(qū)別于合同成立時(shí)，采用借款逾期時(shí)的一年期標(biāo)準(zhǔn)能更精準(zhǔn)地反映出借人的損失，一年期LPR也可以使逾期利率維持在一個(gè)較低的標(biāo)準(zhǔn)，符合本次修改“增強(qiáng)市場主體的發(fā)展動(dòng)力和活力，保持社會(huì)融資規(guī)模合理增長，推動(dòng)綜合融資成本明顯下降”的目的。

　　新《民間借貸規(guī)定》與最高法院之前關(guān)于民間借貸相關(guān)司法解釋有很強(qiáng)的延續(xù)性，本次修改關(guān)于民間借貸逾期利息的規(guī)定，準(zhǔn)確落實(shí)降低民間借貸利率司法保護(hù)上限的解釋目的，才能全面發(fā)揮規(guī)范引導(dǎo)作用，有力促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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